امتیاز اعتباری عددی بین 300 تا 850 است که بیانگر میزان اعتبار یک مشتری در موسسه های مالی است. هر چقدر امتیاز بالاتری داشته باشید، شانس شما برای دریافت تسهیلات از بانک ها بیشتر است. امتیاز اعتباری بر اساس سوابق اعتباری افراد محاسبه می شود، مواردی مانند تعداد حساب های باز، میزان بدهی و سوابق پرداخت بر امتیاز اعتباری تاثیر می گذارند و بانک ها برای ارزیابی ریسک بازپرداخت تسهیلات از آن استفاده می کند.
نکات کلیدی
- امتیاز اعتباری نقش مهمی در تصمیم بانک برای ارائه اعتبار دارد
- بسیاری از موسسات مالی از سیستم امتیازدهی فایکو (FICO) استفاده می کنند
- عواملی که بر امتیاز اعتباری تاثیر می گذارند شامل سوابق پرداخت، تسهیلات دریافتی، گزارش اعتبار و میزان بدهی است.
- یکی دیگر از عواملی که در محاسبه امتیاز اعتباری مورد استفاده قرار می گیرد، استفاده از امتیاز کنونی یا درصدی از آن است.
- بستن حساب های اعتباری بی استفاده همیشه مفید نیست، زیرا با این کار امتیاز اعتباری شما پایین می آید.
با اینکه سیستم امتیازدهی فایکو (FICO) که توسط شرکت Fair Isaac ابداع شده است توسط بیشتر موسسه های مالی استفاده می شود، روش‌های امتیازدهی دیگری نیز وجود دارند اما این روش نسبت به آنها رایج تر است. چندین روش برای بهبود امتیاز یک فرد وجود دارد، از جمله پرداخت به موقع اقساط وام و پایین نگه داشتن میزان بدهی.
چگونه از امتیاز اعتباری استفاده می شود
امتیاز اعتباری می تواند به میزان قابل توجهی بر امور مالی شما تاثیر بگذارد و همان طور که گفتیم نقش اساسی ای در تصمیم بانک برای ارائه اعتبار به شما بازی می کند. به عنوان مثال، افرادی که امتیاز اعتباری پایینی دارند، اولویت کمتری برای دریافت تسهیلات دارند. معمولا بانک ها از این افراد بهره بیشتری دریافت می کنند و مدت زمان پرداخت اقساط کوتاه تری برای آنها در نظر می گیرند. در بسیاری از موارد آنها به ضامن نیز نیاز دارند.
امتیاز اعتباری 700 یا بالاتر خوب محسوب می شود و به افرادی که دارای چنین امتیازی باشند وام با نرخ بهره کمتر تعلق می گیرد که منجر به کاهش مجموع کل اقساط پرداختی آنها خواهد شد. نمرات بالاتر از 800 بسیار عالی در نظر گرفته می شوند. هر بانک محدوده امتیاز اعتباری مربوط به خود را دارد اما معمولا از استاندارد فایکو به شرح زیر استفاده می شود.
- عالی: 800 تا 850
- بسیار خوب: 740 تا 799
- خوب: 670 تا 739
- مطلوب: 580 تا 669
- ضعیف: 300 تا 579
امتیاز اعتباری می تواند بر میزان پرداخت اولیه شما برای دریافت خدمات غیر بانکی نیز تاثیر بگذارد. به عنوان مثال، امتیاز اعتباری یک شخص می تواند میزان سپرده اولیه مورد نیاز برای دریافت تسهیلات خرید لوازم منزل، خرید خودرو، اجاره یا خرید مسکن را تعیین کند. همچنین از امتیاز اعتباری در هنگام ارائه کارت اعتباری و تعیین محدودیت های مربوط به آن استفاده می شود.
امتیاز اعتباری شما چگونه محاسبه می شود
سه موسسه بزرگ اعتبارسنجی برای بررسی سابقه بانکی و اعتباری در ایالات متحده وجود دارند (Experian، Equifax و Transunion) که سوابق اعتباری افراد را نگهداری، به روزرسانی و گزارش می کنند. هر یک از آنها روش محاسباتی مربوط به خود را دارند اما معمولا از موارد زیر برای تعیین امتیاز اعتباری مشتریان استفاده می کنند.
- سوابق پرداخت
- کل مبلغ بدهکاری
- سوابق اعتبار
- نوع اعتبار
- اعتبار جدید
سوابق پرداخت 35٪ از امتیاز اعتباری را به خود اختصاص داده است. این مورد نشان می دهد که آیا شخص به موقع تعهدات خود را پرداخت می کند یا خیر. 30% از امتیاز اعتباری با توجه به مبلغ بدهکاری کنونی افراد محاسبه می شود. 15% امتیاز بر اساس سوابق اعتباری تعیین می شود، برای افرادی که سوابق اعتباری قدیمی تری داشته باشند، ریسک کمتری در نظر گرفته می شود، چرا که اطلاعات بیشتری برای تعیین سوابق پرداخت وجود دارد.
10٪ امتیاز اعتباری بر اساس نوع اعتبار استفاده شده، تعیین می شود و نشان دهنده این است که افراد از اعتبار خود چگونه استفاده کرده اند. مواردی چون وام خودرو، وام مسکن و اعتبار اسنادی گردان نمونه هایی از این مورد هستند. 10٪ امتیاز نیز با توجه به اعتبار جدید فرد محاسبه می شود و به این معنی است که او چند حساب بانکی جدید افتتاح کرده است یا اخیرا برای چند حساب جدید درخواست کرده که منجر به استعلام اعتبار شده است.
کارت های اعتباری مازاد خود را نبندید
اگر کارت های اعتباری زیادی دارید و قصد دارید برخی از آنها را ببندید، توجه داشته باشید این کار می تواند امتیاز اعتباری شما را پایین بیاورد.
می توانید به جای این کار، کارت هایی که استفاده نمی کنید را جمع کنید. آنها را در یک پاکت نامه جداگانه و دارای برچسب قرار دهید و در یک مکان امن بگذارید. سپس اطمینان حاصل کنید هیچ پولی در آنها باقی نمانده باشد و همینطور درستی آدرس پستی، ایمیل و دیگر اطلاعات ثبت شده در خصوص آنها را بررسی کنید. همچنین مطمئن شوید تنظیمات پرداخت خودکار روی هیچ یک از آنها تنظیم نشده باشد. اطلاعات ایمیل و شماره تلفن خود را در بخش مربوط به ارسال اعلان و هشدارهای بانکی وارد کنید. به طور مرتب بررسی کنید که از آنها سو استفاده نشود و به خود یادآوری کنید تا همه ی آنها را هر شش ماه یا هر سال بررسی کنید تا مطمئن شوید هیچ اتهامی بر آنها وارد نشده است و اتفاق غیر عادی ای رخ نداده است.
چگونه می توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود بخشید
در هنگام به روز رسانی گزارش اعتباری مشتریان، تغییرات مربوط به امتیاز آنها اعمال می شود و بر اساس اطلاعات جدید، امتیاز آنها می تواند افزایش یا کاهش یابد. در ادامه به بررسی روش‌هایی می پردازیم که به کمک آنها می توانید امتیاز اعتباری خود را بهبود ببخشد.
- صورتحساب های خود را به موقع پرداخت کنید: شش ماه پرداخت به موقع لازم است تا تفاوت قابل توجهی در امتیاز خود مشاهده کنید.
- خط اعتباری خود را بهبود دهید: اگر کارت اعتباری یا حساب اعتباری دارید، برای افزایش اعتبار آن اقدام کنید. اگر حساب شما از وضعیت خوبی برخوردار است تا جایی که محدودیت اعتباری شما اجازه می دهد آن را افزایش دهید. برای اینکه میزان اعتبار شما کاهش نیابد، موجودی حساب خود را کاهش ندهید.
- کارت اعتباری و حساب های بانکی خود را نبندید: اگر از برخی از کارت های اعتباری خود استفاده نمی کنید، بهتر است به جای بستن حساب، استفاده از آنها را متوقف کنید. چرا که این کار می تواند امتیاز اعتباری شما را کاهش دهد. به عنوان مثال اگر شما 1000 دلار بدهی داشته باشید و 5000 دلار اعتبار که به طور مساوی بین دو کارت تقسیم شده است. در این صورت، میزان استفاده از اعتبار هر کارت 20% است که قابل قبول می باشد. در صورتی که یکی از کارت های خود را ببندید، میزان استفاده از اعتبار شما 40٪ می شود که بر امتیاز شما تاثبر منفی خواهد گذاشت.
جمع بندی و سخن پایانی
امتیاز اعتباری شما یک عدد است که می تواند باعث پس انداز بیشتر یا هزینه اضافی برای شما شود. امتیاز عالی می تواند نرخ بهره در نظر گرفته شده برای مشتریان را کاهش دهد و به این معنی است که شما برای تسهیلات دریافتی خود باید پول کمتری پرداخت کنید. پس وظیفه شماست که به طور مرتب وضعیت اعتباری خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید در شرایط مطلوبی قرار دارید، در این صورت امکان دستیابی به فرصت های بیشتر برایتان فراهم می شود.
